Я просто не нашёл инструмента, который отвечал бы на несколько, простых вопросов.
1. Сколько у меня сейчас свободных денег?
Казалось бы, достаточно посмотреть остатки на счетах. Но на самом деле из этой суммы нужно вычесть все запланированные расходы, зарезервировать деньги на будущие платежи, а ещё отложить на периоды, в которых расходы могут превысить доходы.
Вы можете сказать, что свободные деньги можно просто держать на отдельном счёте. И да, это хорошее решение. Но у меня часто всё идёт не по плану: где-то потратил больше, чем рассчитывал, где-то не хватило денег и пришлось взять из другого «конверта» или кошелька.
В результате приходится снова всё пересчитывать, перекладывать деньги между счетами и пытаться понять, сколько же на самом деле осталось свободных средств.
И каждый раз делать это вручную — долго и неудобно.
2. Хватает ли денег на запланированные платежи?
Я хочу в любой момент знать какие платежи предстоят, хватит ли на них денег и нужно ли что-то переложить между кошельками.
Например, деньги на кружки детей могут быть, но лежать на разных счетах. Или на одном кошельке денег достаточно, а на другом не хватает для предстоящих платежей. Или супруга оплатила что-то из другого кошелька. И каждый раз приходится проверять остатки, сверяться с планом и вручную рассчитывать, сколько и куда нужно перевести.
Поэтому мне нужен нормальный платёжный календарь, который показывает предстоящие платежи, учитывает поступления денег и помогает понять, сколько должно находиться на каждом счёте, чтобы всё оплатить вовремя.
Добавлю к этому, что зарплату я получаю дважды в месяц — 5-го и 20-го числа. Поэтому и бюджет планирую по периодам: с 5-го по 19-е и с 20-го по 4-е. Причём зарплата может прийти раньше, если день выплаты выпадает на выходной.
В финансовых приложениях планирование в зачастую привязано к календарному месяцу. Но моя финансовая жизнь устроена иначе, мне это не подходит.
Планирование на месяц тоже полезно, но скорее для общей картины — понимать ожидаемые доходы и расходы. А для повседневного управления мне нужны гибкие периоды планирования, которые я могу задавать самостоятельно, исходя из реальных поступлений и платежей, а не календаря.
3. Когда я смогу позволить себе крупную покупку?
У нас семейный бюджет и есть целый список крупных покупок, которые хотелось бы сделать.
И мне нужно просто ответить супруге на вопрос: когда мы сможем позволить себе ту или иную покупку?
Не приблизительно и не на глаз, а с учётом будущих доходов, обязательных расходов, резервов и других запланированных покупок.
Сейчас у меня уже есть набор инструментов, с помощью которых я решаю эти задачи. Но многое приходится делать вручную, тратить время на расчёты и переносить данные из одного места в другое.
Мне хочется, чтобы всё это работало проще, быстрее и в одном месте.
У меня есть опыт разработки и проектирования программных систем, поэтому я решил попробовать создать такой инструмент самостоятельно. Но, конечно, не только для себя, а и для других людей, которые сталкиваются с похожими проблемами.
И здесь мне особенно интересна обратная связь.
Привет всем, кто читает этот пост! Буду рад, если поделитесь своими мыслями: как вы управляете личными и семейными финансами, какими инструментами пользуетесь и чего вам в них не хватает.
А нужен ли такой продукт кому-то ещё, кроме меня?
Посмотрел статистику финансовой грамотности в России и немного удивился. По данным НАФИ, только 21% россиян имеют высокий уровень финансовой грамотности, а 34% — низкий. Среди молодых людей от 18 до 34 лет ситуация ещё хуже: низкий уровень у 51%.
Это пугает. Почему нас не учат управлять деньгами? Меня в школе этому вообще не учили. У моей дочери сейчас даже есть предмет «Финансовая грамотность», но толку от него, как от козла молока.
Я думаю, что людям нужны не только финансовые инструменты, но и возможность постепенно учиться ими пользоваться. Причём не просто проходить какие-то курсы, а сразу применять знания на практике, управляя собственными деньгами.
Например, на первом уровне достаточно простого бюджета, в котором можно отмечать, что уже оплачено, а что ещё осталось. Потом можно научиться распределять деньги по «конвертам», планировать платежи, создавать резервы и так далее. Вместе с новыми знаниями будут появляться новые инструменты, а интерфейс приложения постепенно усложняться.
Я сам прошёл похожий путь. Начинал с обычной таблицы в Excel, где отмечал, что уже оплатил, а что ещё предстоит. Мне тогда совершенно не нужно было записывать каждую операцию, но даже от такого простого учёта уже была польза. Постепенно появлялись новые задачи, а вместе с ними и новые инструменты.
И теперь мне кажется странным, что большинство финансовых приложений сразу вываливают на пользователя целый набор функций, которыми он ещё не умеет пользоваться. Счета, балансы, транзакции, категории — во всём этом уже нужно разбираться. А я думаю, что можно сделать проще и интереснее.
Ещё почему-то многие приложения стремятся максимально автоматизировать ввод операций, подтягивая их напрямую из банков, чтобы человек вообще ничего не записывал руками.
А мне кажется, что такая автоматизация может даже вредить. Я это заметил, когда худел и записывал съеденные калории. Сам процесс записи заставлял меня обращать внимание на то, что и сколько я ем. То же самое происходит с финансами. Когда я сам записываю расходы, я начинаю замечать, куда уходят деньги, измерять это и задумываться о своих решениях.
Поэтому я хочу объединить в одной платформе финансовые инструменты и постепенное обучение. Чтобы человек не просто вёл учёт, а учился управлять деньгами на собственном опыте. Мне кажется, что это доброе дело.
В данный момент я уже спроектировал основную логику платформы и работаю над первой версией продукта.
Решил делиться процессом открыто: рассказывать, что делаю, с какими проблемами сталкиваюсь, какие решения принимаю и что из этого получается. Это поможет сделать продукт лучше, получать обратную связь и просто не вариться в собственном соку.